No existe una cifra universal. Pero sí hay referencias útiles basadas en el salario medio español y en lo que recomiendan los planificadores financieros. Si tienes 30 años y no sabes si vas bien, esta guía te lo dice en dos minutos.
📊 La tabla: cuánto deberías tener ahorrado
Basado en el salario medio neto en España (1.940€/mes) y las recomendaciones de Fidelity y planificadores financieros europeos.
| 🎂 Edad | 🎯 Objetivo mínimo | ✅ Objetivo ideal | 🏆 Nivel FIRE |
|---|---|---|---|
| 20 años | 1.000 – 3.000 € | 5.000 – 8.000 € | +10.000 € |
| 25 años | 5.000 – 8.000 € | 12.000 – 18.000 € | +25.000 € |
| 30 años | 15.000 – 20.000 € | 25.000 – 35.000 € | +50.000 € |
| 35 años | 30.000 – 45.000 € | 55.000 – 70.000 € | +100.000 € |
| 40 años | 55.000 – 75.000 € | 90.000 – 120.000 € | +180.000 € |
| 45 años | 80.000 – 110.000 € | 140.000 – 180.000 € | +250.000 € |
En el buen camino
Hay que acelerar
Tomar acción ya
🚨 ¿Vas retrasado? Esto es lo que funciona
El día que cobras, transfiere automáticamente el 10-20% a una cuenta separada. Lo que no ves, no lo gastas. Es el truco más poderoso que existe.
Tener 20.000€ en el banco perdiendo poder adquisitivo es un error. Abre cuenta en MyInvestor o Indexa Capital y empieza con un fondo indexado global desde 150€.
Revisa tus suscripciones, seguros y gastos recurrentes. La mayoría de la gente tiene entre 150€ y 300€/mes en gastos que no recuerda haber contratado.
Reducir gastos tiene un límite. Aumentar ingresos no. Un segundo trabajo, freelance, venta online o negocio digital puede añadir 500-1.000€/mes en paralelo.
⏰ El factor que más importa: el tiempo
Dos personas que invierten 200€/mes con un 7% de rentabilidad anual:
La misma aportación mensual, pero empezar 15 años antes multiplica por 3.4 el resultado final. Eso es el interés compuesto.
❌ Errores que te hacen ir retrasado sin saberlo
La vivienda es activo ilíquido. Si no puedes retirar dinero fácilmente, no cuenta como fondo de emergencia ni como ahorro para la jubilación.
Con inflación al 3%, 10.000€ en cuenta corriente pierden 300€ de poder adquisitivo al año. Sin hacer nada, estás perdiendo.
El 80% de la gente lleva años esperando el momento perfecto. 50€/mes durante 30 años con un 7% de rentabilidad son más de 60.000€.
❓ Preguntas frecuentes
¿Y si tengo deudas además de poco ahorro? +
Primero liquida deudas con interés superior al 5% (tarjetas, préstamos personales). Después construye un fondo de emergencia de 3 meses. Solo entonces invierte a largo plazo.
Tengo 35 años y casi nada ahorrado. ¿Es tarde? +
No es tarde, pero hay que ser más agresivo. Aumenta la tasa de ahorro al 25-30%, elimina gastos superfluos y considera ingresos extra. Tienes 30 años de mercado por delante.
¿Cuenta el plan de pensiones en estos números? +
Sí, pero con matices. Los planes de pensiones en España tienen ventajas fiscales pero poca flexibilidad. Lo ideal es combinarlos con fondos indexados en cuentas de inversión libre.
¿Cuánto debería tener en fondo de emergencia? +
Entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos mensuales, en una cuenta de alta remuneración o fondo monetario. Esto va antes de cualquier inversión.
El mejor momento para empezar fue hace 10 años. El segundo mejor es hoy.
Abre una cuenta de inversión gratuita y empieza con lo que puedas. 50€ al mes cambian más de lo que crees.